Agios, comisiones… El coste real del descubierto bancario

Casi uno de cada dos franceses está en rojo al menos una vez al año, según una encuesta sobre poder adquisitivo, inflación y descubierto bancario, realizada para Panorabanques, en octubre de 2022, entre mil personas mayores. Y uno de cada cinco es una vez al mes. La principal razón reportada por los encuestados para su descubrimiento es el aumento de los precios.

El cliente del banco cuya cuenta entra en rojo se enfrenta a una cascada de tarifas por excavar el sobregiro. La adición queda relativamente contenida en caso de sobregiro autorizado (dentro de los límites del monto otorgado), ya que sólo se adeudan los agios.

El problema: pocos bancos de la red muestran la tasa de sus agios en su folleto de tarifas. “Está alrededor del 7% en los bancos en línea y el 16% en las redes. Pero ojo, un tercio de los bancos también cobran comisiones anuales por procesamiento de sobregiros”, advierte Basile Duval, portavoz de Panorabanques. Estos últimos alcanzan una media de 17,97 euros anuales sobre los cuarenta y dos establecimientos afectados.

Todo se vuelve más complicado para los clientes que no se benefician de una autorización de descubrimiento y para los que reparten la cantidad concedida. El banco factura entonces además una comisión de intervención, limitada por la normativa a 8 euros por operación dentro del límite de 80 euros al mes. La mayoría de los establecimientos están alineados con el techo legal, a excepción de Crédit coopératif (4 euros), La Banque Postale (6,90 euros) y, en particular, Crédit Mutuel de Maine-Anjou y Basse-Normandie (7,75 euros). Los bancos en línea no cobran comisiones de intervención.

Reembolso automático

También es necesario tener en cuenta la “Carta de información de cuenta de débito no autorizada”. Traducción ? Esta es una carta que envía el banco a su cliente para informarle que ha excedido su límite de sobregiro. “Falta transparencia en el tema: no sabemos muy bien cuándo se envía esta carta ni con qué frecuencia si se prolonga el sobregiro”, señala el Sr. Duval. Sin embargo, esta carta empuja la cuenta un poco más hacia el rojo ya que cuesta una media de 12,43 euros, y hasta 20 euros en determinadas redes como BNP Paribas y HSBC.

“Siempre es posible pedirle a tu banco que haga un gesto comercial sobre los cargos por descubierto. Está lejos de ser sistemático, pero puede funcionar», informa Pauline Dujardin, jurista de la federación Crésus, que lidera una misión para prevenir el sobreendeudamiento con poblaciones financieramente frágiles. La idea es evitar agravar las dificultades con costos adicionales.

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