Las contribuciones a los planes de ahorro para la educación aumentan a medida que cae la inflación

Las contribuciones a 529 programas de ahorro para la universidad cayeron a fines del año pasado y principios de este año, según muestran los datos de la industria, ya que los consumidores ahorraron menos en general y lucharon contra la alta inflación. Pero las contribuciones parecían estar recuperándose en los últimos meses.

Las cuentas de ahorro patrocinadas por el estado, que llevan el nombre de una sección del código fiscal, se pueden usar para pagar los costos de educación, principalmente la matrícula. El dinero depositado en las cuentas crece libre de impuestos y se retira libre de impuestos cuando se gasta en gastos elegibles como matrícula, alojamiento y comida y libros.

En los primeros tres meses del año, las entradas netas estimadas en los planes de ahorro 529 (contribuciones menos retiros) totalizaron $1,600 millones, frente a los más de $3,000 millones del año anterior. según ISS Market Intelligence, una firma de investigación y análisis financiero. Aún así, eso fue una mejora con respecto al cuarto trimestre de 2022, cuando las entradas netas fueron de $ 1.5 mil millones. Y esas entradas en el cuarto trimestre fueron significativamente más bajas que los más de $ 4 mil millones en el mismo período de 2021.

La caída en las contribuciones es el resultado no solo de la reducción del ahorro agregado y la alta inflación, sino también de la reapertura de la economía después de la pandemia, que ha desatado una demanda reprimida de gasto, dijo Paul Curley, director de investigación de ahorro en ISS. en un correo electrónico.

No ayudó que el año pasado fuera un año pésimo para los inversionistas, incluidos aquellos que tenían dinero en planes 529. Las pérdidas del plan 529 fueron dolorosas, especialmente para las familias con hijos que ya estaban inscritos o que recién comenzaban la universidad y tenían poco tiempo para recuperar sus activos.

“Las personas pueden contribuir menos cuando se sienten menos ricas”, dijo Pam Lucina, directora fiduciaria de Northern Trust, una empresa de servicios financieros.

Las ganancias del mercado de valores este año, junto con la desaceleración de la inflación, han alentado a las familias a invertir más dinero en 529, dijo Curley.

Rachel Biar, presidenta de College Savings Plans Network, un grupo de 529 administradores de planes estatales, dijo que el año pasado «fue un año difícil». Pero agregó: «Estamos viendo que regresan las contribuciones».

Las contribuciones al plan 529 de Nebraska, por ejemplo, que la Sra. Biar supervisa como tesorera adjunta del estado, se han recuperado casi a los mismos niveles que hace un año, dijo.

Incluso con la volatilidad del mercado, Joel Dickson, jefe global de metodología de asesoría de Vanguard, dijo que el valor fundamental del 529 como una forma eficiente en impuestos de ahorrar para la educación no ha cambiado.

«Todavía tiene mucho sentido», dijo.

En Edward Jones, la encuesta anual muestra que mientras los encuestados quieren ahorrar para la universidad, dos de cada tres no saben qué es un plan 529, dijo Steve Rueschhoff, director de inversiones administradas de la firma.

En total, los 529 activos del plan, que reflejan los depósitos y las ganancias por inversiones, alcanzaron casi $409 mil millones en el primer trimestre de este año, frente a los $432 mil millones del año anterior, pero más del 5 % frente a los $388 mil millones a fines de 2022.

A pesar de las recientes fluctuaciones del mercado, los planes 529 ofrecen a las familias una manera de reducir la cantidad que necesitan pedir prestada para la universidad, dijo la Sra. Biar. El College Board estima que el costo promedio anual en el estado asistir a una universidad pública de cuatro años es de $27,940, mientras que el costo de una universidad privada de cuatro años sin fines de lucro es de $57,570.

“Todavía queremos que la gente considere un 529”, dijo la Sra. Biar, y agregó que la mayoría de los planes tienen opciones conservadoras, incluidas las cuentas de ahorro aseguradas por el gobierno federal, para las personas que no toleran el riesgo.

La Red de Planes de Ahorro para la Universidad ha trabajado para aumentar el conocimiento de los planes de ahorro para la universidad y ha promovido una legislación que amplía los usos permitidos para los fondos 529. El Congreso, por ejemplo, amplió el uso autorizado de los fondos 529 para permitir que las familias ahorren para gastos de educación distintos de la matrícula, como la matrícula K-12, así como para el aprendizaje. Además, ahora se pueden usar hasta $ 10,000 de un 529 para pagar préstamos estudiantiles.

A partir del próximo año, según la ley Secure 2.0 promulgada en 2022, los fondos «sobrantes» de un plan 529 se pueden transferir a una cuenta de jubilación individual Roth para el beneficiario 529. Lucina dijo que algunas familias pueden ser reacias a contribuir a un plan 529 por miedo de adeudar impuestos y una multa si no han gastado todos los fondos en la cuenta, por ejemplo, porque su hijo no lo ha hecho. van a la universidad – y retiran el dinero para otros fines.

“La gente está preocupada por la financiación excesiva de 529”, dijo.

Según la nueva ley, se pueden transferir hasta $35,000 de una cuenta 529 a una Roth IRA. Puede transferir hasta la contribución Roth anual máxima (actualmente $6500 para personas menores de 50 años) cada año. Si le queda más que eso, deberá transferirlo durante un período de años.

Se aplican otras reglas: la cuenta 529, por ejemplo, debe estar abierta durante al menos 15 años, y no se pueden transferir contribuciones o ingresos de los últimos cinco años.

Sin embargo, si viola las reglas de una transferencia Roth, puede evitar pagar impuestos y multas cambiando el beneficiario de la cuenta 529 a un hermano u otro miembro de la familia.

Con las cuentas IRA Roth, usted aporta dinero después de impuestos; no obtiene una deducción de impuestos, como con una cuenta IRA tradicional. Pero cuando retira dinero, por lo general no tiene que pagar impuestos sobre la renta.

“Inicia hábitos saludables de contribuir a una cuenta de jubilación”, dijo la Sra. Lucina.

Aquí hay algunas preguntas y respuestas sobre los planes universitarios 529:

¿Puedo obtener una deducción fiscal por aportar dinero a un 529?

No hay deducción de impuestos federales para las contribuciones 529, pero muchos estados ofrecen exenciones de impuestos.

¿Los estados ofrecen incentivos para abrir y financiar un plan 529?

Cada mes de mayo, muchos planes 529 ofrecen promociones y premios para alentar a las familias a abrir cuentas y comenzar a ahorrar para la universidad. Carolina del Sur, por ejemplo, ofrece subvenciones de $529 a los padres de bebés nacidos en el estado el 29 de mayo para financiar nuevas cuentas FutureScholar 529. Y California ofrece un bono de $100 a las familias que abren una cuenta ScholarShare 529 del 22 al 31 de mayo. Una lista de promociones estatales está disponible en College Savings Plans Network. sitio de Internet.

¿Qué pasa si mi cuenta 529 pierde dinero cuando mi hijo va a la universidad?

Una opción es considerar el uso de otros fondos, tal vez obtener préstamos estudiantiles, para pagar los primeros años en el campus, dando tiempo a 529 activos para recuperarse para años posteriores de universidad o educación superior, dijo la Sra. Biar. Potencialmente podría pagar hasta $10,000 en préstamos usando fondos 529.