Los retiros por dificultades económicas 401(k) aumentan a medida que la inflación se mantiene alta
Más estadounidenses están investigando sus cuentas de jubilación a medida que el costo de la vida se dispara, y los expertos predicen la cantidad de trabajadores que recurren a sus 401(k) para pagar emergencias financieras. puede aumentar debido a una confluencia de factores, como nuevas disposiciones que facilitan los retiros y una alta inflación que ejerce presión sobre los presupuestos familiares.
«Simplemente es más caro vivir en estos días, y eso está ejerciendo presión sobre los miembros del plan», dijo Craig Reid, jefe nacional de prácticas de jubilación en Marsh McLennan Agency, una compañía de beneficios en un entorno laboral. “Parte de esto sigue siendo un desbordamiento de la pandemia de Covid. Es en gran parte inflación, solo la rutina de la vida cotidiana.
Mark Scharf, un trabajador de tecnología de la información en Nueva York, ha tomado dinero de cuentas de jubilación tres veces desde la recesión de 2008. Retiró más de $50,000 para pagar deudas de tarjetas de crédito, la matrícula de sus seis hijos para asistir a una escuela religiosa y, más recientemente, una hipoteca vencida.
“Realmente fue una elección salvar el presente en lugar de asegurar el futuro”, dijo. “Mi situación no era la de alguien frívolo. Los gastos fueron solo más de lo que gané.
Ahora trabajando en el sector público y contribuyendo a una pensión, Scharf, de 55 años, calcula que si se jubila a los 70, podrá cobrar el 40% de su salario anterior. A pesar de que sus cuentas de jubilación funcionaron como interruptores automáticos para restablecer sus deudas, se siente aliviado de no tener la capacidad de retirar sus aportes para la pensión.
«No quiero tener que hacer esto nunca más, así que me obligo a no hacerlo», dijo.
Scharf ha tenido mucha compañía, especialmente recientemente. Dos grandes administradoras de planes de pensión, Fidelity y Vanguard, han visto un aumento en los retiros por dificultades financieras, que solo se pueden tomar si hay «una necesidad financiera inmediata y pesada“, según el Servicio de Impuestos Internos. Fidelity descubrió que el 2,4% de los 22 millones de personas con cuentas de jubilación en su sistema hicieron retiros por dificultades económicas en el último trimestre de 2022, medio punto porcentual más que el año anterior. Un análisis similar realizado por Vanguard encontró que el 2,8 % de los cinco millones de personas con una cuenta de jubilación hizo un retiro por dificultades financieras el año pasado, frente al 2,1 % del año anterior.
En los primeros tres meses de 2023, Bank of America descubrió que la cantidad de personas que tomaron retiros por dificultades económicas aumentó un 33 % con respecto al mismo período del año anterior, con trabajadores que retiraron un promedio de $5,100 cada uno.
«Los clientes son mucho más conscientes de que sus cuentas de jubilación no son sacrosantas», dijo Steve Parrish, profesor adjunto y codirector del Centro de Ingresos para la Jubilación del Colegio Estadounidense de Servicios Financieros. “La tendencia ya ha comenzado. Las personas se dan cuenta de que sus 401(k) no están bloqueados hasta que cumplen 60 años.
Algunos expertos advierten que esto puede ser solo la punta del iceberg, ya que apunta a las muchas familias estadounidenses que luchan con costos más altos. Aunque la tasa de ahorro personal alcanzó su punto máximo en casi el 34 % en abril de 2020 debido a los bloqueos de Covid y los pagos de estímulo, desde entonces ha caído alrededor del 5 por cientosegún la Oficina de Análisis Económico de los Estados Unidos.
«Lo que este aumento en los retiros por dificultades económicas indica en general es que las personas no tienen suficientes ahorros a corto plazo», dijo Kirsten Hunter Peterson, vicepresidenta de liderazgo intelectual para la inversión en el lugar de trabajo en Fidelity. “Cuando surge ese gasto imprevisto inevitable, es posible que las personas deban recurrir a su cuenta de jubilación”, dijo.
Además, las personas a menudo tienen que retirar más dinero del que necesitan para cubrir el impuesto federal sobre la renta y una multa por retiro anticipado del 10% si no califican para una exención. Exenciones se puede conceder para un número limitado de circunstancias, como muerte o incapacidad permanente.
“El costo de vida definitivamente está alertando a los clientes en este momento”, dijo Sarah Honsinger, consejera de crédito de Apprisen, una organización de gestión de deuda sin fines de lucro.
La Sra. Honsinger agregó que la Ley CARES, que relajó temporalmente las restricciones sobre los retiros por dificultades económicas en 2020, provocó un aumento en los retiros de las cuentas de jubilación.
Lawrence Delva-Gonzalez, quien dirige un blog de finanzas personales llamado el tipo de finanzas del barriodijo que observó a personas en la comunidad haitiano-estadounidense de Miami, su ciudad natal, recurrir a sus ahorros durante lo peor de Covid sin tener una visión clara de las repercusiones a largo plazo.
“Cuando se trató de la pandemia y se supo que se podía retirar el dinero antes de tiempo sin penalización, lo hicieron”, dijo.
Delva-Gonzalez dijo que teme que la falta de educación financiera pueda poner en riesgo a los trabajadores marginados como ellos. «Mi comunidad casi no tiene acceso a ella», dijo.
Con su dinero de jubilación agotado, estos trabajadores enfrentan un futuro sombrío.
«Las personas que buscan 64, 65 prácticamente no tienen opciones», dijo. «No tienen ahorros y tienen deudas antes de jubilarse».
Delva-González, de 40 años, dijo que las repercusiones podrían afectar a la próxima generación, y citó a su propia familia como ejemplo.
«Mi esposa y yo ya sabemos que probablemente seremos las personas que apoyen a mi mamá, su mamá y su papá», dijo, un gasto que dijo costaría varios miles de dólares al mes. «No hay mucho que puedas hacer antes de empezar a reducir tu propia jubilación, tu propio estilo de vida y tu capacidad para formar una familia».
Mejor acceso a planes y dinero
La Ley Secure 2.0, aprobada por el Congreso el año pasado, tiene como objetivo aumentar el acceso de los trabajadores a los beneficios de jubilación, principalmente facilitando que las empresas ofrezcan planes 401(k). También reduce la burocracia que enfrentan los trabajadores al retirar dinero de una cuenta de jubilación y amplía la lista de circunstancias para no aplicar la multa del 10% que se impone al dinero retirado si el titular tiene 59 años y medio o menos.
Los expertos en pensiones ven la legislación como un arma de doble filo.
«Es maravilloso ver que el Congreso hace algo para lograr que más empleadores ofrezcan planes calificados», dijo Parrish del Colegio Estadounidense de Servicios Financieros. “Es preocupante del lado del consumidor que puede ser un poco demasiado fácil de acceder. Genial, puedes recuperar tu dinero, pero solo te retiras una vez. »
Retirar dinero de una cuenta de jubilación tiene un efecto enorme en la seguridad financiera futura de una persona porque esos fondos ya no se invierten y obtienen rendimientos que se acumulan. Incluso las personas que se consideran financieramente inteligentes admiten que puede ser difícil comprender completamente el efecto en los ahorros cuando faltan décadas para la jubilación.
Un consejo común para los propietarios de 401(k) que están considerando retirar dinero es obtener un préstamo en la cuenta. Pero como descubrió Ashley Patrick, incluso estos préstamos pueden resultar contraproducentes. Hace diez años, ella y su esposo pidieron prestados $24,000 de su 401(k) para renovar su casa cerca de Charlotte, Carolina del Norte, pero sus planes de pago se descarrilaron cuando él fue despedido.
Los prestatarios tienen un plazo de pago de cinco años, siempre que permanezcan con su empleador. Pero si pierde o deja su trabajo, el prestatario debe pagar el préstamo antes de la fecha límite para presentar declaraciones de impuestos para el año siguiente. Si no cumplen con este plazo, el IRS trata la distribución como un retiro y aplica impuestos y multas.
«No teníamos el dinero», dijo Patrick, de 38 años. «Ya se gastó».
En abril siguiente, la pareja enfrentó una factura de impuestos de $ 6,000. Pero la mayor pérdida fue la oportunidad perdida de mantener ese dinero invertido, dijo Patrick.
“Teníamos 20 años cuando hicimos esto, por lo que habría tomado mucho tiempo crecer y tener este compuesto”, dijo. «No pensé en el costo a largo plazo hasta que comencé a aprender sobre finanzas».
401(k) como sustituto del ahorro
Los expertos en planes de jubilación dicen que una de las razones por las que hay más retiros hoy en día es que más trabajadores tienen 401(k), incluidos los trabajadores de bajos ingresos e históricamente desfavorecidos, que tienen más probabilidades de depender de los ahorros para la jubilación como fondo de emergencia.
«El aumento que hemos visto destaca y subraya la importancia de una cuenta de ahorros de emergencia como primera línea de defensa», dijo Fiona Greig, directora global de investigación y política de inversores en Vanguard. «Históricamente, hemos demostrado que aquellos que toman retiros por dificultades tienden a ser trabajadores de bajos ingresos».
La Sra. Greig dijo que una de las razones por las que las personas echan mano de sus ahorros para la jubilación es para evitar el desalojo o la ejecución hipotecaria. “Empiezo a preguntarme si está surgiendo más angustia en los hogares de bajos ingresos”, dijo.
Los trabajadores de bajos ingresos necesitan especialmente la seguridad financiera que ofrece un 401(k) durante la jubilación, ya que reciben beneficios de Seguro Social más bajos y es más probable que trabajen en trabajos físicamente exigentes que se vuelven más difíciles de realizar con la edad.
Una posible solución, dicen algunos expertos, es permitir que los empleadores creen cuentas de ahorro de emergencia para los empleados que están vinculadas a sus cuentas 401(k). La Ley Secure 2.0 incluye una disposición que permitiría a los patrocinadores de planes de pensiones crear estas llamadas cuentas secundarias a partir de 2024. Los trabajadores podrían contribuir poco a poco a las ganancias después de impuestos, hasta un máximo de 2500 $, y estos fondos puede retirarse sin que se produzca una sanción.
Sid Pailla, director ejecutivo de Sunny Day Fund, una empresa de tecnología financiera que ayuda a los trabajadores a establecer fondos de emergencia, dijo que el cambio sería de gran ayuda para los trabajadores de bajos ingresos que de otro modo podrían retirar fondos de emergencia de su 401(k).
Pailla, de 35 años, dijo que podía entender este tipo de estrés financiero.
“Mi experiencia con esto llegó bastante temprano en mi vida en Estados Unidos”, dijo.
Poco después de que su familia emigró de la India, el Sr. Pailla recordó vívidamente cómo guió a sus padres, que hablaban poco inglés, a través del proceso bizantino de obtener la jubilación anticipada 401 (k) cuando los dos perdieron sus trabajos después de la caída de las puntocom en la década de 1990.
«Tenía unos 12 años», dijo. «Definitivamente me marcó».
